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精彩看點:養老儲蓄試點開閘在即!我們問了合肥廣州等五地 揭秘產品細節

來源:貝殼財經

養老儲蓄產品部分細節曝光:分為5年、10年、15年、20年四個期限,年齡+存款期限需大于55年,利率暫未明確公布,5年為期轉存重新定價。

首批養老儲蓄試點產品即將落地開賣。根據此前銀保監會和人民銀行發布的通知顯示,今年11月20日起,由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養老儲蓄試點。

新京報貝殼財經記者11月18日從五個試點地區的四大國有銀行處獲悉,目前銀行正在為養老儲蓄售賣做準備。據悉,養老儲蓄將分為5年、10年、15年、20年四個期限,但對購買養老儲蓄的客戶的年齡有要求。


【資料圖】

多地銀行工作人員均表示,養老儲蓄的利率將高于當前該地區5年期存款利率。而目前各家銀行暫未在官網上公布相關利率情況。

圖/ic

購買者有年齡限制年齡+存款期限需大于55

“當前養老儲蓄分為5年、10年、15年、20年四個期限。”成都地區某國有銀行客戶經理告訴新京報貝殼財經記者,但購買銀行養老儲蓄的客戶,需要滿足一定條件。年齡+存款期限需大于55年。不同期限產品又分為零存整取、整存整取、整存零取等三種存款方式。

上述客戶經理進一步解釋,試點城市50歲以上居民可以購買所有期限的養老儲蓄產品,45歲至49歲可購買10年、15年、20年期限產品,40歲至44歲可以購買15年及20年以上產品,而35歲至39歲則僅可購買20年期限產品。

這并不僅是成都一城試點銀行的要求。合肥、廣州、西安、青島等其他試點城市的銀行工作人員亦告訴記者,若想購買養老儲蓄產品,均需遵守這一年齡準則。

值得注意的是,此前銀保監會并未對購買者的年齡做出限制。針對此次養老儲蓄各家銀行均有相關規定,業內人士認為,或主要是為了引導不同群體對養老資金進行不同的配置。

“養老儲蓄期限較長且保本,相對于養老理財、目標基金等風險較低,更適合風險承受能力相對較低的年長用戶?!辟Y深金融監管政策專家周毅欽表示,從上述規定來看,金融機構或希望引導年輕人將資金投向養老理財、養老目標基金等產品中,這些產品雖然風險較高但或可博得更高收益,同時資金進入資本市場,可與銀行一起多層次支持實體經濟發展。

利率暫未明確公布5年為期轉存重新定價

針對養老儲蓄究竟如何定價,目前各家銀行暫未在其官網上掛出。銀行工作人員亦表示,養老儲蓄最終如何定價仍在等待最后通知。但銀行工作人員均表示,將比當前該行5年期存款利率略高。而目前5年期存款掛牌利率僅為2.60%。

新京報貝殼財經記者了解到,目前各家銀行已有內部的初步定價,利率普遍為3.5%-4%,但最終利率仍需等待最終通知。

據銀行人士透露,養老儲蓄四種不同期限產品的利率保持一致。這主要是由于養老儲蓄的利率并非始終如一。養老儲蓄產品均5年結息一次,超過5年期限的產品每5年自動轉存,并將根據當時的市場利率情況而重新定價。若結息后投資者需贖回資金,則結息日至贖回日期間按照活期利率結算利息。

“這符合此前市場的預期?!敝芤銡J表示,5年重新定價意味著養老儲蓄變成了浮動利率產品。相較于利率始終不變,5年重新定價的設計不僅更可以反映市場利率的變化,亦減輕了銀行內部資金轉移定價(FTP)的壓力。

周毅欽預計,與普通的定期存款利率一樣,養老儲蓄的利率亦會將貸款市場報價利率(LPR)、國債利率等作為波動的參考指標。也就是說,首批產品發行5年之后的利率或可上浮亦可下降。而再發的養老儲蓄產品利率則按照發行前的市場利率制定。

養老儲蓄箭在弦上是否值得購買?

養老儲蓄發行已經箭在弦上,對于有養老投資打算的居民來說,養老儲蓄是否值得購買?

周毅欽認為,從目前各家銀行流出的養老儲蓄利率而言,確實具有吸引力。盡管相較于養老理財5%到8%的業績比較基準而言略低,但總體風險較低且收益穩定,更適合風險承受能力較低的投資者。

“養老投資不只有養老儲蓄一種,可以作為養老投資中的一部分進行配置?!敝芤銡J還表示,而在未來個人養老金賬戶的投資中,養老儲蓄的范圍更廣泛,客戶還可以投資銀行其他定期存款。同時,養老理財、養老目標基金、養老保險均可配置。

富達國際北京代表處首席代表叢黎亦表示,養老儲蓄具有穩定的收益和更長的產品期限,是與居民長期的養老需求和生命周期特點相符合的。然而盡管養老儲蓄的波動小,但收益率也相對較低,更適合風險偏好較低的客戶。從資產配置的角度來看,不如其他養老金融產品多樣和靈活。

“考慮到長期性,投資者需要建立具有可持續性的養老投資觀念。”叢黎表示,養老并不只階段性的一件事,而是全生命周期的過程。就全生命周期而言,特別是年輕一代在做養老儲備時,不可一味追求“低風險”和“更保險”。年輕人離退休還有很長一段時間,利率較低的低風險產品無法對抗通脹,也不會真正贏得養老長期投資帶來的益處。

叢黎建議,首先要了解個人的風險偏好,處在什么年齡階段,根據自己的情況來做選擇。對于年輕一代,建議選擇比如養老基金這種風險可能相較其他幾類產品高一些、但收益同樣也會高一些的產品;而在臨近退休時,其風險偏好確實較低,可以選擇養老保險或養老儲蓄產品,這種方式對風險偏好較低的人群較為合適。

新京報貝殼財經記者?姜樊?王雨晨

編輯?陳莉?校對?盧茜

標簽: 國債利率 成都地區 養老基金

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